卢希鹏谈 Fintech:没有踩在法律线上的创新不叫创新

卢希鹏谈 Fintech:没有踩在法律线上的创新不叫创新

网路时代,各种由 bottom-up 而起的创新发想,精彩、绚烂、五花八门,但也不时踩到法律界线,尤其在台湾金融圈,这个只要法令没说可以,就通通不行做的黄金城,Fintech 创新之路更显得崎岖匍匐。当人人都在讲法、遵法,台科大资管系特聘教授卢希鹏却大胆说:愈守法,台湾的经济愈停滞!他如何看待 Fintech 创新与法律的关係?

「没有踩在法律线上的创新不叫创新!」卢希鹏说,过去几年台湾犯了一个大错,就是要大家都守法,守什幺法?守工业时代建立的法,这套法律是过去 20 年为工业时代的环境一一建立的,一旦守在法律的框架中,所有经济就停滞不前,因为所有创新都变违法!

卢希鹏开玩笑说,一个新点子要看创不创新,就看他有没有违法。一个没有违法的创新,怎幺会是创新!举例来说,电子商务(EC)一开始违法,因为所有商家都没有缴税;Airbnb 也违法,因为所有民宿业者也没缴税;Uber 也违法,因为所有司机没有牌照,你可以看到 Fintech 也违法,因为他们不是金融业,却去做金融业的事情。

从早期的阿里巴巴、电子商务、Airbnb、Uber 都违法,但是他们也都创新。卢希鹏提醒, 今天如果集团里、银行里想到的创新都是合法的,那就要小心了,表示创新能量不足,脱离不了工业时代的规範与思维。

同样的,台湾的主管机关若一直觉得违法的东西不能做,那幺整体的经济产业就会一直停留在工业时代里头,无法朝网路时代迈进了!

法律为了什幺而存在

这是一个秩序(rules)遇到混沌(chaos)的时代,要杀出重围,得要回过头思考「法律存在的意义」,究竟台湾要建立一个 法律发展是为了社会而存在的环境?还是社会发展是为了法律而存在的环境?

卢希鹏建议,这是每一个人,包括主事者都需要去思考的问题。一旦决定法律的原点,也将主导台湾经济产业发展的方向。

台湾的金融情况也是一样,早期只要盖下一顶大帽「违法,太危险了!」所有的数位金融创新就被锁在银行金库里,不见天日,因此创新、转型的速度才特别迟缓。卢希鹏观察,整个金融环境一直到前金管会主委曾铭宗认为 Fintech 是破坏性创新,政府应该要设法帮助台湾金融业转型之时,才慢慢推动台湾金融业往 Bank 3.0 阶段移动,不过也因为曾铭宗当时的身份,有保护金融从业人员之责,因此,即使开了个头,但创新的步伐依旧颟顸。

台湾如果要更积极发展 Fintech,卢希鹏建议,就要让法律为社会的经济发展而存在,而不是让经济发展受到固有法律的牵绊。

风险不是规避,而是需要管理

检视目前台湾金融业的发展情况,国外银行已经积极转型发展数位金融,直奔 Bank 4.0 阶段,台湾才刚刚敲开 Bank 3.0 大门。第三方支付法通过一年,大部份民众还搞不清楚这是要干什幺;行动支付风风火火从去年初喊到现在,真正使用的有几人? 眼看着支付宝、微信金融应用,四面八方直通消费者生活圈 ,台湾人却只能自我安慰便利超商很便利,早已取代多数功能?

卢希鹏谈 Fintech:没有踩在法律线上的创新不叫创新

新型态的创新,往往交杂没有预想到的风险,像是 Airbnb、Uber、Fintech 都有程度不一的风险存在,这也是金融业无法大幅拥抱创新的考量,在开放与不开放之间,又该如何拿捏?

「风险不是规避的,风险是要管理的!」卢希鹏语重心长指出,最安全的方式就是通通不行做,这样就没有危险,只是一旦为了完全规避风险,不仅阻碍创新能量,台湾的经济也不会有前进的契机。

卢希鹏开玩笑说,政府官员如果每个以「守法」为依归,公文一来,通通依法行事,那你做、我做,谁来做都一样。要能做出成绩的政府官员必须有远见,能帮助大家改变法律、协助新产业成型。

在创新没有踩在法律线上之前,在法律没跟上时代的步伐之前,所有金融创新能量也许就只是空中阁楼,而金融业离解构崩析的日子,也不会遥远了!

图片来源:chico945 ,CC,Licensed

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